Finančné inštitúcie sú tie, ktoré pracujú s peniazmi a majú na to povolenie alebo podliehajú dozoru.
Medzi finančné inštitúcie patria:
- banky,
- poisťovne,
- nebankoví poskytovatelia úverov,
- finanční poradcovia a finanční agenti.
Dohľad nad finančnými inštitúciami u nás má najmä Národná banka Slovenska (NBS).
OBCHODNÉ (KOMERČNÉ) BANKY
Hlavnými funkciami komerčných bánk sú príjem peňazí a požičiavanie peňazí (poskytovanie úverov), realizácia platieb, nákup a predaj cenných papierov (dôležité listiny vysokej hodnoty).
Banky prijímajú od domácností a firiem vklady. To sú peniaze, ktoré si uložia do banky.
Poskytujú ale aj úvery domácnostiam a firmám, ktorým peniaze chýbajú. Vydávajú tiež platobné karty alebo šeky.
Vedú bankové účty fyzickým (bežný človek) aj právnickým osobám (obchodná spoločnosť, nezisková organizácia atď.).
Väčšina týchto služieb je spoplatnená, banka si za ne účtuje bankové poplatky.
Osobitnými typmi bánk sú stavebné sporiteľne. Tie ponúkajú výhodné sporenie a pôžičky na bývanie.
V každej banke peniaze kolujú. To znamená, že peniaze, ktoré od teba banka prijme ako vklad, môže využiť ako úver pre niekoho iného.
POISŤOVNE
Poisťovne zaisťujú proti rôznym rizikám. Vďaka poisteniu môže osoba alebo firma získať od poisťovňe peniaze v prípade škody, choroby alebo nehody. Viac o poistení sa môžeš dozvedieť v samostatnom pracovnom liste.
NEBANKOVÍ POSKYTOVATELIA ÚVEROV
Nebankoví poskytovatelia úverov požičiavajú peniaze. Sú to všetky spoločnosti, ktoré nie sú banky, ale môžu ľuďom požičiavať peniaze. Podmienky pre nebankovky sú prísnejšie ako kedysi. Musia splniť podmienky, aby získali licenciu. Licenciu im vydáva Národná banka Slovenska.
Patria sem aj lízingové a splátkové spoločnosti. Vďaka nim si kúpiš nové auto, využívaš ho od prvého dňa, ale splácaš ho postupne ešte niekoľko rokov.
FINANČNÍ PORADCOVIA A FINANČNÍ AGENTI
Finanční poradcovia a finanční agenti poskytujú rady ohľadom financií. Pomôžu ti vyhodnotiť tvoju finančnú situáciu a zorientovať sa v ponuke finančných inštitúcií. Pozor, finančný agent nie je to isté ako finančný poradca.
S finančným poradcom musíš uzavrieť písomnú zmluvu. Na jej základe si potom účtuje od teba poplatky za svoje služby. Za služby finančného poradcu platíš poradcovi odmenu. Finančný poradca potrebuje pre svoju prácu povolenie Národnej banky Slovenska.
Ak ti niekto poskytuje odborné služby ohľadom financí zdarma, ide o finančného agenta. Na prvý pohľad ti ponúka podobné služby ako finančný poradca. Rozdiel je v tom, že s agentom nemáš uzavretú zmluvu a neplatíš mu za jeho služby žiadnu odmenu. Finančný agent má uzavretú zmluvu s finančnou inštitúciou (napr. poisťovňou) a tá mu platí za to, že získa pre ňu nového klienta. Teda ak vďaka agentovi uzavrieš zmluvu o poistení, nemusíš mu nič platiť, agent však dostane od poisťovne odmenu, že pre ňu dohodol novú zmluvu. Odmene od poisťovne, ktorú získa finančný agent, sa hovorí provízia. Získa ju za svoju sprostredkovateľskú činnosť.
Finančný agent je povinný informovať ťa o výške svojej odmeny. Mal by ťa tiež informovať, že je finančný agent a nie finančný poradca. U agenta si over, s ktorými finančnými inštitúciami má uzavretú zmluvu. Môže mať uzavretú zmluvu iba s jednou inštitúciou, ale aj s viacerými.
Jeden človek nemôže robiť súčasne finančného agenta aj finančného poradcu. Finančný poradca preto nesmie prijímať finančné provízie od finančných inštitúcií a nemôže mať uzavreté s nimi ani zmluvy.