V dospělosti, a to nejen jako hlava rodiny, budeš muset řešit různé druhy pojištění, které by ti mohly finančně pomoct, když nastane nečekaná událost, na kterou nebudeš předem připraven/a. Budeš-li vlastnit finančně hodnotnou věc jako např. dům nebo auto, dává smysl si jej ochránit majetkovým pojištěním, např. proti havárii či jiným poškozením. Minimálně stejně důležité je ale myslet na pojištění své vlastní, protože to nejhodnotnější, co vlastníš, je tvůj život a zdraví. V tomto případě mluvíme o pojištění životním.
Životní pojištění
Životní pojištění v sobě může zahrnovat spoustu pojistných rizik, před kterými je nutné se chránit. Vždy se raději poraď s odborníkem, který by ti měl být schopen říci, jaká rizika odpovídají životní fázi, ve které se aktuálně nacházíš.
Budeš-li chtít vyřešit pojištění krátce po studiu, zatím bez rodiny, je velmi důležité zvolit ta rizika, která ovlivní přímo tebe a tvůj příjem, tzn. například náhradu příjmu v případě úrazu nebo vážné nemoci. Budeš-li mít rodinu a děti, je potřeba se zamyslet i nad tím, jak zajistit situaci, kdyby úraz či nemoc byly smrtelné a rodině by tak chyběly příjmy a zázemí. V takových případech se doporučuje na smrt zajistit na 3 roční příjmy, které by měly pozůstalým pomoci po 3 roky v těžké životní situaci neřešit finanční tíseň.
Pojištění dětí
Pojištění dětí sjednáváš pro případ nenadálého úrazu či nemoci dítěte. S ním mohou být spojeny tyto výdaje:
- výdaje spojené s léčením - speciální léčba, rehabilitace, ošetřovatelka, hlídání...
- výpadek příjmu jednoho z rodičů v případě, že musí s dítětem zůstat doma
- výpadek budoucího příjmu dítěte - ponese si následky až do dospělosti
Můžeš sjednat:
- životní pojištění - kryje více životních situací spojených s nemocemi a úrazy
- úrazové pojištění - kryje zdravotní komplikace způsobené úrazem
Jaká rizika by mělo pojištění zahrnovat?
- trvalé následky úrazu - např. nutnost přestavby domu po úrazu na bezbariérový
- závažná onemocnění - rakovina, lymská borelióza, klíšťová encefalitida...
- denní odškodné při léčbě úrazu - v případě, že se dítě musí dlouhodoběji léčit v domácím prostředí
- invalidita nebo ztráta soběstačnosti - budeš se o dítě muset starat sám/a a přijdeš tak o příjem, najmeš si ošetřovatelku, kterou budeš muset platit, nebo dítě umístíš do nějakého zařízení, jehož péči budeš muset hradit
- ošetřování dítěte - pojišťovna hradí dobu, kdy jsi s dítětem doma, poté, co přestaneš dostávat peníze od státu
Odborníci doporučují mít kryté trvalé následky úrazu pojistnou částkou minimálně 1,5 - 2 miliony korun v rámci jedné smlouvy. Jedná se o velmi levné pojistné riziko, na kterém není potřeba šetřit. Z tohoto důvodu si rodiče většinou dítě pojistí na víc v rámci dvou smluv u dvou různých pojišťoven. Riziko závažných nemocí bys měla/a mít pojištěné částkou minimálně 500 000 Kč.
Pojištění trvalých následků úrazů
Toto riziko ti finančně pomůže v situacích, kdy se ti stane tak fatální úraz, že tě fyzicky omezí v práci, např. ztráta končetiny či některého orgánu. Většinou bývá velmi levné, nešetři na něm.
Pojištění závažných onemocnění
Jedná se o jedno z nejdražších rizik vůbec, je tedy potřeba si v rámci tebou vybrané pojišťovny zjistit všechny detaily. Zároveň doporučujeme se nad ním důkladně zamyslet, protože ti může finančně pomoci v náročné zdravotní situaci, kdy budeš bojovat s vážnou nemocí jako je např. infarkt, rakovina či těžké popáleniny na těle.
Pojištění invalidity
Toto riziko teoreticky hrozí každému. Nejde jen o pokles nebo výpadek příjmu a snížení životní úrovně, ale může spočívat i v nutných úpravách bydlení, dlouhodobé rehabilitaci, koupi speciálních pomůcek nebo rekvalifikaci. V případě nejvážnějšího stupně invalidity je nutná péče druhé osoby.
Smyslem pojištění invalidity je náhrada ztráty finančního příjmu po dobu jejího trvání. Pojištění je vhodné si sjednat v případě, kdy je na tobě finančně závislý jiný člověk, a také v případě, že máš ty sám/a nějaké ekonomické závazky. Pojištění ti pak dorovná rozdíl příjmu mezi předchozím a stávajícím - invalidním.
Pojištění je vhodné si sjednat kdykoliv, nejen v případě, že máš rodinu. Můžeš se dostat do situace, kdy budeš „single“, a onemocníš natolik, že nebudeš moct pracovat, ale budeš potřebovat finance na zajištění profesionální péče ošetřovatele.
Pojištění odpovědnosti pro rodinu
Někdy se mu říká pojištění „na blbost”. Může se třeba stát, že vytopíte sousedy nebo některé z tvých dětí shodí drahé zboží v obchodě.
Poskytuje tobě i celé rodině ochranu v případě, že někomu způsobíte nějakou škodu, kterou mu budeš muset nahradit.
Pojištění se vztahuje i na domácí mazlíčky a většinou je platné i v zahraničí.
Pojištění majetku
Pojišťovna poskytuje pojistnou ochranu v případě jeho zničení, poškození či odcizení.
Pojištění nemovitosti se vztahuje na dům, byt, garáž, chatu… a kryje škody způsobené živelnými pohromami, požárem či vandalismem.
Pojištění domácnosti se vztahuje na vnitřní vybavení domácnosti. Hodí se, když tě vykradou nebo např. prasknou trubky v domě.
V podstatě ti stačí si pamatovat, že pojištění nemovitosti ti řeší zdi s podlahou a střechou a
pojištění domácnosti to, co mezi těmi zdmi máš.
Rodinné životní pojištění
Pojišťovny nabízejí uzavření jedné smlouvy pro celou rodinu. Výhodou je jedno vyřizování, jedna smlouva, nižší měsíční částka, než kdybys platil/a každému pojištění jednotlivě, jedna platba.
Problém může vzniknout v případě rozvodu rodičů, plnoletosti dětí nebo smrti pojistníka. Ve smlouvě pak budeš muset řešit změny, které bys jinak řešit nemusel/a. Proto je lepší, aby měl každý smlouvu svou vlastní - budeš mít větší přehled o tom, kdo je jak pojištěn, a nebudeš se muset obávat, zda změny ve smlouvě nějak ovlivní celou rodinu.