Co je to finanční rezerva?
Někdy se jí říká „finanční polštář”. Jedná se o částku peněz, kterou máš uloženou bokem, a kromě opravdu krizových situací na tyto peníze nesaháš.
Důležité je si uvědomit, že to nejsou peníze, které použiješ na dovolenou, zábavu, nákup nové kuchyně nebo vybavení bytu.
Proč je dobré mít finanční rezervu?
Finanční rezerva ti může pomoci v případě nouze. Slouží jako jistota v situacích, kdy se stane cokoliv neočekávaného s tvým příjmem, např. ztratíš zaměstnání. Rezervu můžeš využít i pro nenadálé finanční výdaje, se kterými jsi nepočítal/a. Může se ti porouchat auto, nějaký domácí spotřebič nebo budeš potřebovat peníze na akutní lékařský zákrok.
Všechno jsou to ale pouze dočasné záležitosti, díky finanční rezervě se v těchto situacích budeš cítit jistější.
Kolik peněz mám mít?
Na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď. Každý člověk má jiné příjmy a výdaje. Jsi-li student, budeš na tom po finanční stránce jinak než rodina se dvěma nebo třemi dětmi. Výše finanční rezervy se odvíjí také od typu tvého zaměstnání. Vždy je potřeba vycházet z aktuální situace konkrétní domácnosti. Někteří odborníci navrhují mít finanční rezervu ve výši minimálně 3 měsíčních příjmů, jiní tyto příjmy navrhují vynásobit šestkrát.
Podívat se na to můžeš i opačnou optikou. Spočítáš si všechny měsíční výdaje a ty pak vynásobíš podle toho, jak vysokou rezervu si chceš vytvořit. Obecně záleží na tom, jak rychle si po ztrátě zaměstnání dokážeš najít novou práci, pokud to zvládneš do 3 měsíců, stačí ti tříměsíční rezerva. Potřebuješ-li delší dobu, protože vykonáváš specifický druh zaměstnání, připrav se na případnou nouzi vyšší rezervou. U osob samostatně výdělečně činných, podnikatelů, či lidí pracujících v sezónním zaměstnání se doporučuje šestiměsíční finanční rezerva.
Kde mám peníze mít?
Cílem finanční rezervy je mít tyto peníze okamžitě k dispozici. Ideálně si je tedy posílej na oddělený spořící účet, kde k nim nebudeš mít přístup na jedno kliknutí, takže tě nebude lákat utrácet zbytečně. Zároveň se ti pravidelně bude připisovat úrok.
Obecně je vhodné finance na rezervu uložit tam, kde nebudou ztrácet na hodnotě v čase. Nevhodným produktem pro uložení rezervy jsou tedy investiční nástroje nebo stavební spoření, kde nejsou finance rychle k dispozici. Neměj finanční rezervu doma, mohla by ti být odcizena při krádeži a zároveň by nebyla nahrazena v případě pojistného plnění, pokud by se s domovem stalo něco neočekávaného (např. požár).
Jak si finanční rezervu vytvořit?
Důležité je si stanovit cíl a začít si peníze pravidelně odkládat. Ujisti se, že tvé příjmy pokrývají všechny náklady - zbytné a nezbytné výdaje - a zbytek peněz si uspoř. Někteří odborníci doporučují pravidlo 50/30/20:
- 50% z příjmů - nezbytné výdaje
- 30% z příjmů - zbytné výdaje
- 20% z příjmů - spoření a případné splátky dluhů
Začít můžeš nejprve s menší rezervou (5-15 tisíc) a pak si postupně našetřit rezervu na tři až šest měsíců.
Zkus podle výše uvedeného pravidla 50/30/20 vyřešit následující situaci:
- Rozhodl/a ses našetřit si finanční rezervu ve výši 3 měsíčních platů.
- Tvůj čistý měsíční příjem je 32 150 Kč.
- Každý měsíc dáš polovinu svého platu do nezbytných výdajů, 30% do výdajů zbytných, 10% tě stojí splátka auta, kterou budeš splácet ještě 5 měsíců.
Odpověz postupně na otázky 3 až 9, které se vážou k výše uvedené situaci:
3. Kolik korun tě stojí nezbytné výdaje?
8. Jak vysoká bude tvoje rezerva?
9. Kolik měsíců si budeš peníze odkládat, abys této rezervy dosáhl/a?
V domácnosti Novákových měli v období od ledna do března tyto příjmy:
- Čistý příjem paní Novákové z podnikání 60 000 Kč.
- Čistá mzda pana Nováka 18 000 Kč měsíčně.
- Na začátku roku Novákovi prodali auto za 65 000.
- V březnu pan Novák dostal v zaměstnání odměnu 10 000 Kč.